ОЦІНКА ВАРТОСТІ КРЕДИТНИХ ОПЕРАЦІЙ ЗА ДОПОМОГОЮ ПРОГРАМНИХ ЗАСОБІВ MS EXCEL


Останнім часом значного поширення в Україні набуло кредитування фізичних осіб. Це пов’язано зі зростанням доходів та економічної культури населення й спричиняє високу банківську конкуренцію за клієнта, що стимулює пошук фінансово-кредитними установами конкурентних переваг. Банки рекламують низьку процентну ставку за кредитом, намагаючись не привертати увагу потенційних позичальників до інших витрат, за рахунок яких реальна вартість кредиту для позичальника суттєво збільшується. Національний банк наразі має намір зобов’язати банки інформувати споживачів про складові плати за користування кредитом. Втім наявні на ринку різні відсоткові ставки, різноманітні умови та форми прихованих платежів вимагають від позичальника вміння самому точно оцінювати вартість отримання кредиту. У даній статті розглядається питання оцінки вартості кредиту та пропонується механізм її визначення за допомогою програмних засобів MS Excel.

Аналіз ринку споживчих та іпотечних кредитів виявив, що реальну вартість кредитної операції формують такі показники:

· відсоткова ставка;

· початкові комісійні;

· щомісячні комісійні;

· щорічне страхування.

Моніторинг ринку споживчих та іпотечних кредитів засвідчує, що різні банки по-різному тлумачать ці показники. Тому спочатку узгодимо різні версії цих понять.

Відсоткова ставка. Зазвичай банки вказують її в річному вимірюванні, іноді–у щомісячному. Відсотки нараховують щомісячно на залишок кредитного боргу, співвідношення між щомісячною та щорічною ставкою є таким:

Щомісячна декларована ставка =

= Щорічна декларована ставка / 12

Однак, деякі банки вказують щомісячну ставку, але їхні кредитні експерти запевняють, що річна ставка отримується не за вказаною формулою, а шляхом визначення відсотка подорожчання товару, тим самим свідомо обманюючи споживача. Крім того, існують банки, які вказують розмір ставки 16% річних, лише згодом пояснюючи, що 4%–це початковий внесок, а решта (12%) – це і є відсоткова ставка.

Початкові комісійні. Наявність таких комісійних банки, які їх використовують, обґрунтовують по-різному: це відсоток «за отримання готівки», якщо гроші споживчого кредиту отримуються в такій формі, «за перерахування коштів» продавцю, це «членський внесок» до кредитної спілки, це сплата «за оформлення кредитної справи», «за розгляд заявки», «за перевірку документів», «за відкриття рахунка», «за страхування», «за оформлення», «за послуги нотаріуса» та навіть «за проведення розрахунків». Початкові комісійні сплачуються при отриманні кредиту і вказуються у відсотках до суми кредиту та/або у вигляді фіксованої суми. Іноді банки пропонують включати ці комісійні у суму боргу. Наявність цих комісій збільшує вартість кредиту, оскільки зменшується розмір суми, яка реально отримується в банку на придбання товару чи послуг, водночас платежі розраховуються виходячи з суми, вказаної у кредитному договорі...

[Завантажити PDF версію]


Ключові слова:  

БАНКІВСЬКІ ОПЕРАЦІЇ

Сільченко Марина
к.е.н., доцент кафедри інформатики, КНЕУ імені Вадима Гетьмана




©  2001 - 2024  securities.usmdi.org